Rainer Wilken: „Wenn wir auf die Märkte und auf die volkswirtschaftliche Entwicklung schauen, für die ja auch 2026 nur ein geringes Wachstum prognostiziert wird, dann glaube ich, dass Banken nach wie vor mit erhöhten Risikokosten zu kämpfen haben. Aufgrund der Rezession und der schwachen Konjunktur müssen sie weiterhin damit rechnen, dass Kreditnehmer – insbesondere kleine mittelständische Unternehmen – intensiver betreut werden müssen oder ganz ausfallen könnten.“

Stefan Baumann: „Grundsätzlich haben die Banken anderthalb gute Jahre gehabt, vor allem natürlich getrieben durch ein günstiges Zinsumfeld.

Aber die wirtschaftliche Entwicklung lässt nun deutlich zu wünschen übrig und übt damit Druck auf Erträge und Risiken aus. Und selbst wenn die 500 Milliarden aus dem Sondervermögen jetzt kommen, wird das Geld wohl eher selektiv an bestimmte Branchen gehen. Das heißt, gerade viele der kleineren Banken werden davon nicht oder nur wenig partizipieren.

Das wirtschaftliche Umfeld für die Banken wird also schwieriger. Und dazu kommt dann noch der wachsende Wettbewerb durch Neo-Banken, Nicht-Banken und andere Spieler im Markt.

Ich vermute also, dass 2026 tendenziell ein schwieriges Jahr für die Banken wird – allerdings von einem hohen Niveau aus betrachtet.“

Rainer Wilken: Es ist tatsächlich die Frage, wann  Effekte einer finanzpolitischen Wende von Seiten der Politik zu sehen sein werden. Von dem gerade angesprochenen Sondervermögen ist bisher noch nichts zu spüren. Aus dem Förderbankenumfeld weiß ich, dass man darauf wartet, es in Infrastrukturprojekte, für die Bildung oder für die Digitalisierung investieren zu können und die Märkte damit anzukurbeln.

Das Geld wurde angekündigt, aber es kommt bislang nicht an. Dieser Knoten muss nun platzen, sonst werden auch die Banken in Mitleidenschaft gezogen.“

Andreas Mach: „Das sehe ich auch so. Indem die Banken mit KI agieren, haben sie die Möglichkeit, die gesamte Kundenansprache viel zielgerichteter auszugestalten und neue Produkte anzubieten. Nehmen wir zum Beispiel das Thema ESG. Banken können „grüne“ Produkte anbieten und damit genau das passende Kundenklientel ansprechen, das aufgrund seiner individuellen Präferenzen besonders affin für dieses Thema ist.

Ich sehe große Chancen für Banken, die ihr Geschäftsmodell an interessanten, spannenden Themen, gerade auch für junge Kundinnen und Kunden, ausrichten und auch Lösungen anbieten, die weit übers Banking hinausgehen – also „Beyond Banking“. Banken können über eine Portallösung nicht nur bei der Finanzierung einer Immobilie und beim Beantragen von Fördermitteln helfen, sondern auch dabei, den richtigen Handwerker auszuwählen und darauf zu achten, dass individuelle Bedürfnisse, wie zum Beispiel nachhaltiges Handeln, adäquat berücksichtigt werden. KI unterstützt dabei, das alles bereitzustellen, was mit dem eigentlichen originären Banking gar nichts zu tun hat. Und zwar ohne großen Aufwand. Manche Banken haben diesen Weg des Fokus auf Customer Centricity bereits eingeschlagen, aber hier sehe ich noch extrem großes Potenzial – gerade auch, um die jüngeren Kundinnen und Kunden, die Kundinnen und Kunden von morgen anzusprechen.“

Sie müssen auch nicht mehr alles selbst machen. Es stehen inzwischen Unternehmen bereit, die ihnen gewisse Lasten abnehmen können, zum Beispiel im Meldewesen. Stichwort Outsourcing. So können sie sich konsequent auf ihr Geschäftsmodell konzentrieren.“

Rainer Wilken: „Für einige wenige Banken ist der Einsatz von KI schon normal. Vor allem für die großen internationalen Häuser. Die haben früh damit begonnen und sind gerade an der Kundenschnittstelle schon sehr weit.

Dann kommt ein breites Mittelfeld und dann gibt es diejenigen, die noch gar nicht damit angefangen haben.

Die Institute im Mittelfeld haben verstanden, dass sie eine KI-Strategie und eine KI-Gover­nance brauchen und haben sie vielleicht auch schon entwickelt. Dann haben sie ein bisschen experimentiert:  Mal hier ein KI-Use-Case, mal da ein Beweis, dass KI funktioniert. Und dann? Dann ist zum Teil nicht mehr viel mehr passiert.

Mein persönlicher Eindruck ist, dass ein Großteil der Banken in Deutschland genau in diesem Mittelfeld stagniert und bisher noch nicht so weit gegangen ist, ganze Strecken mit KI umzusetzen – sei es aufgrund von regulatorischen Umsetzungsverpflichtungen, Marktschwierigkeiten, Investitionshemmnissen oder ähnlichem.

Das wird aber kommen. KI wird zum New Normal. Nur ob es schon 2026 flächendeckend so weit sein wird, wage ich zu bezweifeln. Ich glaube, wir brauchen noch ein bisschen länger.“

Stefan Baumann: „Die spannende Frage ist ja nicht, wo künstliche Intelligenz Prozesse und Abläufe effizienter machen kann, sondern wie KI das Geschäftsmodell nachhaltig verändern wird. Ich glaube, dass bisher nur einige wenige Banken hier eine Vision entwickelt haben, wie sie KI so in ihr Geschäftsmodell einbetten können, um daraus einen Wettbewerbsvorteil zu generieren. Nicht nur durch Effizienz, sondern auch durch höheren Kundennutzen durch neue Produkte, zielgerichtete Ansprache, Schnelligkeit etc.

Daher ist es entscheidend, dass sich Banken darüber klar werden, was sie mit den KI-Modellen machen möchten. Sie können mit ihnen einfach das Meldewesen bedienen. Aber sie können KI auch als Chance begreifen und durch eine schnellere und höhere Verfügbarkeit von Daten eine Lösung und ein Geschäftsmodell betreiben, das anderen Banken überlegen ist.  Deshalb ist es umso wichtiger, dass Banken ihre Infrastruktur und ihr Datenmanagement auf- und ausbauen.“

Andreas Mach: „Die Datenstrategie ist ein zentraler Punkt. Alle möchten KI nutzen, aber wir stellen immer wieder fest, dass viele Banken keine Übersicht über ihren eigenen Datenhaushalt haben. Weder, in welcher Struktur er vorliegt, noch wie einheitlich er ist oder wie sie die vorhandenen Daten überhaupt zielgerichtet nutzen können. Es gibt häufig immer noch eine relativ dezentral und inkonsistent aufgebaute Datenhaltung, die wenig flexibel und zum Teil ziemlich veraltet ist, und die zudem zum Beispiel unstrukturierte Daten überhaupt nicht integrieren kann.

Aber wer mit KI-Lösungen arbeiten oder die Digitalisierung vorantreiben will, muss sich darüber im Klaren sein, das die Investition in eine zukunftsgerichtete Datenökonomie entscheidend für den Fortschritt sein wird.

Das ist heute bereits für die Banken eine enorme Herausforderung, die sie jetzt angehen und in den nächsten Jahren weiter optimieren müssen, um im Wettbewerb bestehen zu können.